Las Leyes No escritas de las Tarjetas de Credito.

Bueno, me decidi al fin por el rumbo de este blog, quiero hacer algo original e informativo, pero basico y entendible para todos, asi que empezare a enseñar y en el camino aprender yo mismo las reglas de la sociedad, soy un convencido de que si vas a criticar a la sociedad debes como minimo saber como funciona , es decir sus reglas , es decir, sus leyes no escritas. En fin, que le sea de provecho todo lo que escriba, y que ojala despues de haber leido la entrada le quede claro el funcionamiento de una tarjeta de credito.
PD: Estuve a punto de cambiar el nombre al Blog, a algo distinto porque esta entrada tiene información que esta ligada a algo que debiera estar en el “sentido común” pero en realidad no, y ocupamos ese espacio de muestro cerebro a farandula y TV, asi que espero aportar en algo.

Las Leyes No escritas de las Tarjetas de Credito.

La Forma en que operan las tarjetas de credito, no esta en el conocimiento publico, no sabemos como funcionan, cuanto nos pueden cobrar, que nos pueden cobrar, entonces ¿Como podemos darnos cuenta cuando nos cobran algo indebido? , es por eso que quise aportar con un mini-instructivo algo así como “todo lo que debes saber de las tarjetas de credito”, odisea muy grande ya que al tratar de encontrar información la encuentro muy fragmentada e insuficiente , incluso desde paginás muy serias como la Pagina de la SBI (Superintendencia de Bancos e Inversiones) , y su pagina informativa “Bancafacil.cl” además del Sernac. Así que estuve leyendo durante mucho tiempo recolectando fragmentos de información para dar a cabo mi objetivo, escribir esta entrada, aquí vamos...
Empecemos definiendo Conceptos Basicos

¿Que es una Tarjeta de Credito?

Cualquier documento que le permita a su titular o usuario, disponiendo de un credito del emisor, adquirir bienes o servicios en establecimientos afiliados al correspondiente sistema, además de otro tipo de beneficios que se le puedan otorgar.

Se le llama "tarjeta" debido a que consiste en un dispositivo de plástico del tamaño de una tarjeta de visita, que cuenta con una banda magnética en la que se almacena información con la identificación de su dueño y otros datos relacionados. Contiene además el logotipo y nombre del Banco o entidad que haya emitido la tarjeta, un número de identificación, el nombre del titular, la fecha de vencimiento de la misma (expresadas con mes y año).

¿Qué es un Credito?

En el Artículo 1° de la Ley 18.010 dice

“Son operaciones de crédito de dinero aquéllas por las cuales una de las partes (en este caso la empresa del retail) entrega o se obliga a entregar una cantidad de dinero y la otra (el usuario de la tarjeta) a pagarla en un momento distinto de aquel en que se celebra la convención ( el trato, es decir el acto mismo de comprar con Tarjeta)”. Esa es la definición de credito que se aplica en este caso.

¿Cual es la Diferencia entre una Tarjeta de Debito y una Tarjeta de Credito?

Esta diferencia apunta a que una tarjeta de débito es un medio de pago con tarjeta que se hace a partir de dinero que una persona tenga en una cuenta corriente bancaria , una cuenta de ahorro a la vista u otra cuenta a la vista. Mientras que con la tarjeta de débito se realiza sólo si hay dinero en la cuenta, en la de crédito , la transacción se lleva a efecto gracias a que el emisor de la tarjeta le presta el dinero al dueño de la tarjeta.

¿Que es una Tasa de Interés?

La Tasa define cuanto sera la ganancia de la persona o empresa que te haya prestado dinero, esta expresada en porcentajes sobre la deuda, y se calcula el interés (en dinero) asumienso que es una Tasa de Interes Compuesto, esto quiere decir que no solo el prestamo original le genera ganacias a la empresa , sino “todo” lo que le debas , es decir el capital, interes, comisiones, otros.

Las Cuotas: Forma de Calculo y Elementos.

Primero hablaremos de la Cuota en sí, una definición de ella sería, algo como , Cierta Cantidad fija de dinero que se puede pagar obligatoriamente cada mes, o cada año con el objetivo de reducir o saldar nuestras deudas .

La Forma de Calcular es fácil, solo debes usar esta formula;
C = Monto del Credito
i = Tasa de interes
n = número de cuotas
K = Monto de la Cuota

Para saber como llegue a esta formula Pincha Aquí

Formula para calcular tu Cuota Mensual

Para Calcular tu Cuota debes tener los siguientes datos; El monto de la Compra o Credito, La tasa de interes mensual y la cantidad de cuotas que quieres tener.
PD: En esta formula no va incluido en el valor de la cuota, las comisiones, el seguro de desgravamen y los gastos de timbre y estampilla.
PD2: Si Tienes solo una Tasa de interes Anual , solo dividela por 12 y te dará la tasa de interes mensual

C = Monto del Credito
i = Tasa de interes
n = número de cuotas
K = Monto de la Cuota

Fórmula:    

Desarrollo Matemático

Empecemos planteando el problema con un ejemplo práctico, y en la tabla siguiente se observa el desarrollo de un Crédito, la 1era Columna muestra la deuda o el capital , la 2da el interés (en dinero) que se generó por la deuda, la 3era Columna el monto de la Cuota (que tiene como objetivo pagar los interes y reducir la deuda neta) y la 4ta columna nos muestra el saldo, o lo que nos resta de deuda.Al principio de las tablas se  indica la Tasa de Interés Mensual (Hipotética) , el monto original de la deuda (también hipotetico) y el número de cuotas.

Si expresamos este problema en Términos Algebraicos, es algo así
Deuda Inicial o Capital = C

Interés = i
Cuota = k
En las 1eras filas , el Capital y el interes se suman para luego verse descontados por el pago de la cuota,
es decir.
 C+ iC -k = C (1+i) -k

y eso daría como resultado el saldo de la deuda, que tambien genera interes y que denuevo va a verse descontada por el pago de una 2da cuota.

{C(1+i)-k} + i {C (1+i) -k} -k = [ {C (1+i)-k }(1+i) ]-k

= C (1+i)^2 -k (1+i) -k

Pero para este caso practico debiésemos repetirlo estos pasos 11 veces, no obstante nosotros queremos hacer una formula General por lo tanto  se debiese repetir "n " veces el procedimiento.

Para empezar debemos darnos cuenta que para que la deuda este finalmente saldada el Saldo Final de deuda debe ser $ 0 , y para ello el valor de la cuota debe ser igual a , el Saldo Anterior ( o Deuda restante del ultimo mes ) sumado con los interés que este generó.

{Deuda Restante ultimo mes} + { [tasa de interés] x [Deuda restante ultimo mes]}  - {Valor Cuota} = $ 0

que seria lo mismo que;

( {Deuda Restante ultimo mes} x {1+ [tasa de interés]} ) - {Valor Cuota}= $0

Para Calcular la deuda restante del mes " n "(o ultimo mes) , se debió haber repetido (n-1) veces el sgt. algoritmo:

IMAGEN PENDIENTE

y así " n-1 " veces que expresado algebraicamente sería ;

Deuda Pendiente Ultimo Mes ;  

{ C(1+i)^n-1 }  - { k (1+i)^n-2 } - { k (1+i)^ n-3 }  - .......  - k(1+i) - k 
Entonces como se dijo anteriormente multiplicando la deuda pendiente por (1+i)  luego restandole el valos de la cuota ( "k") y por ultimo igualandoló a Cero

Queda;

{C ( 1+i)^n }  - {k (1+i )^n-1} - {k (1+i)^n-2}  - ........- {k(1+i)^2} - {k(1+i)} - k = 0

Pasando los termino negativos hacia el otro lado

{C (1+i)^n } = {k (1+i)^n-1} + {k(1+i)^n-2} +.......... + {k(1+i)^2} + {k(1+i)} + k

Los Términos del lado izquierdo poseen un factor común "k"

{C (1+i)^n} = k [ {(1+i)^n-1} + {(1+i)^n-2} +.......... + {(1+i)^2} + (1+i) + 1 ] 

Bien, como se puede observar , la suma que es factor de "k" es una suma de una progresión geométrica  (voy a asumir que como esta interesado en la demostración, también tiene una buena base de álgebra y progresiones, así que no voy a explicar que es una progresión geometrica....)}

Entonces aplicando la fórmula de Suma de una progresión geometrica

Queda ;

Luego despejando el termino " k " ya que corresponde al valor de la cuota,  termina finalmente de esta forma:

 y Listo.